消費者金融の相談について

最近になって、消費者金融に関する問題で相談をしてくる人が増えて
きました。

消費者金融は計画的な借り入れをして、適正な返済を行なっていけば、
非常に便利な存在だと言えるでしょう。銀行に比べて融資までのスピ
ードも早く、審査も簡略化したものが多いので、まとまったお金が急
に必要になった時などは気軽に利用できる心強い存在ではないでしょ
うか。

しかしながら昨今ニュースで取り上げられる消費者金融の不当な取り
立てなど、様々な問題が取り沙汰されています。不当な取り立て、業
務停止命令を受ける業者や申し込み時に生命保険に加入させるという
悪質な方法などの問題になってきました。

やはり消費者金融から融資を受ける側の人の、返済計画が破たんして
いることにも問題がありますが、黙ってかまわない金を受けとなり、
不当な取り立てをしている消費者金融業者にも問題があるのではない
でしょうか。もちろんすべての業者がこのような悪質な方法で業務を
行っているとは思いませんが。

このような事情から最近になって、消費者金融の利用者からさまざま
な相談が寄せられるようになってきました。

自分だけで解決できないような問題は、消費者金融の利用に関する相
談ができる専門知識を持った人と話し合いをするのがいちばんですが、
我々も消費者金融に対するしっかりとした知識を身につけておく必要
があるでしょう。

ここでは基本的なステップについて考えてみましょう。これを基に具
体的な方法を考えていきたいと思います

□□返済計画□□
この部分がしっかりしていないと、後々非常に困ることになるでしょ
う。自分自身が今いくら必要で、それに対して具体的な返済計画を立
てることができるか。この部分がいちばん重要なのではないでしょう
か。返済するあてのないお金を借りることは身を滅ぼすことになりま
す。テレビCMではありませんが、まさにご利用は計画的にということ
です。

□□自分の求めているサービスとも私した消費者金融を選ぶ□□
消費者金融業者によって、審査の際に融通してくれたり、金利の面で
有利であったり、振り込みスピードが速かったりと、それぞれのメリ
ットがあります。すぐに振り込みをしてほしいのが金利を低く抑えた
いかによって選択する洋書も変わってきますよね。この点もかなり重
要な部分なので押さえておく必要があるでしょう。

□□実際に申し込みをする□□
１の二つの部分をしっかりしておけば、あとは申し込みするだけです。
最近では金利が低くてもスピード審査で、即日振り込みをしてくれる
ところが増えてきたので、消費者金融を利用する上では非常にいい環
境になってきたと思います。ここまでがしっかりできれば、返済に悩
んで相談をしなければならないということは減るはずです。

消費者金融を利用した人が、相談所などに相談を寄せる機会が増えて
きました。これはなぜなのでしょうか。消費者金融業者は昔からあっ
たわけですし、昔と比べて業者が増えたということもあるかもしれま
せんが、多くの人は借り入れ先の選択を間違っている場合があります。

テレビCMなのでよく目にする消費者金融業者から借り入れをしている
場合にももちろん相談はありますが、深刻な相談を寄せくる人達と言
うのは、通常消費者金融ではなく、電柱にチラシをは定例ような闇金
業者から借り入れをしてしまっている人が非常に多いです。

このような闇金融業者が、横行しているために、消費者金融業者時代
イメージが悪くなっているではないでしょうか。特に相談にこられる
方は混同している方もたくさんいました。

ここでは消費者金融とはどのようなものか。景気も踏まえで説明して
いきたいと思います。


□□消費者金融の定義□□

消費者金融（しょうひしゃきんゆう）とは、貸金業の内、消費者への
金銭の貸付け、又はこれを行う業者である。

出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律に基づく範囲
内の金利で貸し付けるもの（最高年利29.2%、ただし閏年は最高年利
29.28%。）と、これ以上の金利で貸し付けるもの（いわゆる闇金融）
がある。但し、利息制限法では、貸金元本が10万円以上100万円未満で
あれば年利18%が上限とされていて、公序良俗を具体化した強行法規で
ある利息制限法を守るべきとされている。

出典: フリー百科事典『ウィキペディア（Wikipedia）』


このように、通常の消費者金融は、金利が高いといっても、しっかり
とした返済計画を立てさえすれば、特に返済に困るということもなく、
どのように付き合っていくかということがいちばん重要になってきま
すね。

これに対して、闇金融業者は、実際の金利は通常の消費者金融と比べ
て１００倍以上違いますので、絶対に完済することは不可能でしょう。
実際の年利は１万％以上なんですよ！！
１００万円借りて１年間放置しておくと、１億円の返済しなければな
らなくなります。こんなの商売として有り得ないですよね。

やはりテレビCMを行なっていたり、ある程度なの通ったところで、し
っかりと貸付を受けることがいちばん安心できるのではないでしょう
か。

□□銀行との違い□□
消費者金融は銀行と違い、貯金業務を行いません。また銀行の上限年
利は１８％なのに対し、消費者金融の年利は２９．２％と若干年利が
高くなっています。

部分を消費者金融がどのようなものがあらかじめ理解しておくことで、
相当する機会も回数も減るのではないでしょうか。知っているか知ら
ないかで、つらい相談をするということは避けたいですよね。

消費者金融を利用してから受ける相談の大半は、利息に関しての問題
と言えるでしょう。逆に言えば、この種の相談さえ持ちかけられなけ
れば、ほとんどの相談は無いと言っても過言ではないでしょう。

ではなぜこのような利息に対する相談が多いのでしょうか。これはや
はり自分が借り入れをした後に実際にいくら返済をしなければならな
いのかということを理解していない方が多いからではないでしょうか。

中には初めから返済能力がないと、自分で認識していながら融資を受
ける悪質な顧客もいるかもしれませんが、やはり利息に対する認識の
甘さは多くの人が実感しているのではないでしょうか。

ここでは実際に利息についての考え方を説明していきたいと思います。

□□例えば１０万円を借り入れしたとしましょう□□

この場合、消費者金融の上限利息である。２９．２％で、想定してい
きたいと思います。

．１週間利用した場合
１０万×０．２９２÷３６５×７＝５６０円

．１か月利用した場合
１×０．２９２÷３６５×３１＝２４８０円

．２カ月利用した場合、
１０万×０．２９２÷３６５×６０＝４９６０円

２カ月借り入れをしたら、約５０００円の利息がつくと考えてお決ま
りでしょう。ちなみに１年間返済しないと３万円ほどの利息がつくの
で注意が必要です。

こうして見てみるといので漠然と金利が高いからと敬遠していた方も、
具体的にどの位の利息がつくのかイメージしてきたのではないでしょ
うか。決して安い金利とは言えませんが、計画的に利用すれば、しっ
かりと返済できる金額ではないでしょうか。

というか、これを返済できないなあと思う人はお金を借りるべきでは
ありません。あたりまえですね。この部分をちゃんと計算しないで、
むやみやたらと借り入れをしてしまう人がいるのです。生活に困って
いて仕方ないという方もいるかもしれませんが、全く考えてない人も
信じられないかもしれないですが確実にいるのです。

別の記事では、消費者金融を利用するにあたって、なぜ相談が寄せら
れるのか、どうしてこのような問題が発生するかなどについて考えて
きました。お金を借りたときのトラブルですから、やはり基本的な部
分として金利などには注意を払って、計画的な返済を心がけることは
絶対条件ですね。

ここからは具体的に相談内容とそれに対する具体的な対策をまとめて
いきたいと思います。


★★★書類や契約書に関しての相談★★★


□□お金を返済したのに。領収書をもらえない□□
通常現金で返済した場合は必ず領収書が交付されることになっていま
す。銀行から振り込みで返済した場合には、必ず振り込み用紙の機会
を保管しておいてください。消費者金融業者は即時の発行をしなけれ
ばいけないという訳ではありませんが、領収書の交付を求められたら、
必ず交付をしなければいけません。

また、領収書の内容も、利息と、元金に充当された分の内訳記載され
ていない領収書は違法になります。当然ながら領収書を控えておかな
いと、万が一利息を焦がされても反論できなくなってしまいます。こ
の領収書の交付は法律で義務付けられていますので、交付を求めても
断れる様な場合は行政庁などに相談するといでしょう。


□□借り入れをしたのに契約書のもらえない□□
契約書面の交付は、貸金業者にで義務づけられたものなので、断るこ
とはできません。借り入れした本人以外にも、保証人に対しても、契
約書の交付は義務付けられているのです。また記載する内容も法令定
められていますので、内容が不十分であったり、交付を断るような場
合は、同様に行政庁などに相談しましょう。


□□金利が高すぎて返済できない□□
あらかじめ契約に納得して借り入れをしているわけですから、金利に
対して反論するのはおかしな話かもしれませんが、やはり１０日で１
割。俗に言うトイチのような悪質な金利は、違法となります。これは
出資法の上限金利２９．２％でことを確認していただければ明らかだ
と思います。

このような悪質業者は、早いうちに法定金利計算した利息を支払って、
取引を終了するべきです。また、はないすぎていて利息に対しても、
業者に通知を行い成立するべきでしょう。利息の計算方法などが分か
らない場合は、貸付返済の日付を記載したものを用意して、専門機関
などに相談することをおすすめします。

消費者金融の利用に関して相談が寄せられる内容の中で、利息と並ん
で多いのは、やはり取り立てに関してではないでしょうか。しっかり
と返済しない以上取り立てに来ることは当然なのですが。やはり悪質
な取り立てや違法な取り立てと言うのは、精神的にもつらいものがあ
りますし、専門的な知識を持った人に相談を持ちかけるのがベストで
しょう。


★★★消費者金融からの取り立てに関する相談★★★


□□取り立てが非常に厳しいので、相談したい□□
よくテレビなどで見かけますが、家のドアを激しく叩いたり、自分が
借金をしていることを近所に大声で叫んだりするなど、悪質な取り立
てをする業者が入ることは間違いありません。これは精神的にも非常
にストレスが溜まりますし。場合によっては違法な行為とみなされる
ことがあります。

これに対しての考え方は、貸金業規制法２１以上というものがあり、
債務者に恐怖感を与えるような取り立て行為をすることは、この法律
に違反するとされています。私生活の平穏を害する行為というものは、
たとえ取り立てであっても許されないのです。

当然のことですが、暴力行為や近所で大声を上げるような行為、多人
数で債務者の飯野押し掛けるような行為は禁止されています。あまり
にも同行した行為は経常の犯罪も成立しますので、警察に相談するの
も一つの方法でしょう。


□□２０年前の借金を取り立てにきたので相談したい□□
この２０年間、一切業者の接触がなかったにもかかわらず、返済を求
めてきた場合には、すでに時効が成立していますので、時効を援用す
ると意思表明すれば、問題ありません。

１番的な考え方として、債権者が法人の場合には５年、個人の場合に
は１０年で、事故が完成するとよるいます。また事項に関しては複雑
な問題もあるので、本当に時効が成立しているかどうかは、弁護士な
ど専門家に相談したほうがいいでしょう。ここではあせって返済する
ことなく、時効が成立していると主張してから、法律家などに相談を
するのが良いのではないでしょうか。

ここで注意したいのは、絶対に債務の一部でも支払うことをしないで
ほしいということです。一部でも支払いをしてしまうと、債務の存在
を認めてしまうことになり、時効の援用ができなくなることがあるの
で、注意しなければいけません。

この時効の援用は内容証明郵便でも可能ですし、保証人の同様の主張
ができますので覚えておくといでしょう。


今回は取り立てに関する消費者金融の相談を掲載してみました。この
あたりの問題は、法律的な問題もあり、自分自身で解決することが難
しいこともありますので、消費者金融の問題に詳しい専門家などに相
談をすることをおすすめします。

消費者金融の利用に関して相談が寄せられる内容の中で、利息と並ん
で多いのは、やはり取り立てに関してではないでしょうか。しっかり
と返済しない以上取り立てに来ることは当然なのですが。やはり悪質
な取り立てや違法な取り立てと言うのは、精神的にもつらいものがあ
りますし、専門的な知識を持った人に相談を持ちかけるのがベストで
しょう。


★★★消費者金融からの取り立てに関する相談★★★

□□家族のところに消費者金融が取り立てにきたので、相談したい□□
このようなケースと言うのは、本人が返済できない場合に、保証人に
なっていないにもかかわらず、その家族に返済を求めるというような
ケースが目立ちます。保証人になっているならまだしも、家族だから
という理由だけで取り立てに行くということはできません。

実際、家族だからといって、返済義務があるわけではありませんから
ね。個人的にはここで家族が支払うだけでことは本人自身のためにな
らないと思います。まずは相談に載って上げることが大事だと思いま
す。ケースによりけりだと思いますが。

また保証人家内家族に債務の弁済を求める場合には、悪質な業者は実
際の債務金額よりも多めに請求してくる場合がありますので、正当な
請求であるかどうかのしっかりと確認する必要があります。

実際、貸金業規制法第２１以上で、法律上の支払い義務がない人に対
して、支払いの請求をしたり、必要以上に取り立てを求めることは法
律で禁止されています。

また今回のケースと違い、家族が保証人になっている場合であっても、
あらかじめその補償内容を貸金業者が明示していない場合には、債務
を否認することができる場合もあります。この辺も若干デリケートな
部分ですので、専門家に相談されることをおすすめします。


□□消費者金融からあなたの債権を買い取ったものですが。といわれ
たので相談したい□□
今まで取り立てにきた人とは全く違う人があなたの債権を買い取りま
したといって訪問してきたのですが、この場合どのように対応したら
いいのでしょうか。

この場合は素直に支払いに応じるのではなく、必ず債権譲渡がなされ
たという。契約書面の交付を求めましょう。ここであさり支払ってし
まったらだまされる確率が高くなります。これは法律で義務付けられ
ており、債権者が法人であるかどうかにかかわらず、必ず契約書甲し
なければならないという決まりがあるのです。この場合にも工夫がな
されない場合は行政庁などに相談をするとよいでしょう。

取り立てに関してはその場で判断するように求めてくる場合もありま
すので、よくわからない場合には、必ず専門家などに相談してから回
答するようにしましょう。法律知識などに関しては自分だけでは解決
できない場合も多いので、相談をするかどうかで、かなり結果が変わ
ってくることも考えられます。

消費者金融からの借り入れに対する相談は返済計画の見直しをしたり、
債権者が行っている取り立て方法に違法性がないかの相談をすること
によって解決するケースが多いです。

しかし、通常消費者金融と異なり、ヤミ金融業者、悪質な街金業者な
どから借り入れをしてしまうと、厄介になることがあります。

このような場合には、自分で判断して、あいまいな対応を取るよりも、
警察などに相談をして不当な要求には応じないようにしましょう。こ
のようなケースには通常消費者金融の利用に関する相談よりも深刻な
ケースが多いかもしれません。

正直このような悪質な業者は落としにくくしてお金を払うような相手
には、とことんつけ込んできて、金銭を要求しています。また証拠を
残したくないため正面の交付などには一切応じませんのでこちらの方
でしょうほどこしを事も必要でしょう。

具体的には申し込みをした際のチラシを残しておく、契約時に何らか
のメモに契約条件などを書かせて交付した形をとらせる。

返済の際には必ず領収書を交付して待ってから現金の返済をするよう
にする。

電話の中の会話内容などは必ず録音しておく。

このようにいろいろまとめてみましたが、肝心なことは、相手とのや
りとりを記録しておくということです。あとで証拠などの提示を求め
られたときに、トラブルの元にもなりますし。
消費者金融を利用している時には経験することのないような悪質な手
口請求してくる場合もあります。

□□補償料の振り込みを要求されたので相談したい□□

これは悪質業者が取る手段として有名で、信用不足をいなためには補
償料を支払いくださいと言ってくることがありますが、この補償料だ
けをだまし取って商業者もいるのです。また、もし振り込んでしまっ
たとしても、足跡わからないような銀行口座用意していることもあり
ますので、このような要求には応じることなく、専門家の相談を求め
てみましょう。


□□紹介料って何ですか？相談したいのですが□□
通常消費者金融を利用していればまずありえないことなのですが。借
り入れ先を探すのに困っている人に対して「私は直接かすことができ
ないが。他の業者と話をつけるので、紹介料くれないか」このような
話を持ちかけて来る人もいます。

たいていこのような場合には借り入れができたとしても、この人は何
もしていない場合が多いです。単純にあなたがお金をだまし取るつも
りで話を持ちかけているだけです。

実際このような紹介を行って業者もありますが、この場合には貸金業
登録をしていますし、紹介料も貸付額の５％を上限としています。

以上のように、悪質な貸金業者は通常消費者金融が行わないような悪
質な手段を使ってきます。やはり独断で対応するよりも専門家などに
相談を求めるのが良いでしょう。

消費者金融からの借り入れに対する相談は返済計画の見直しをしたり、
債権者が行っている取り立て方法に違法性がないかの相談をすること
によって解決するケースが多いです。

しかし、通常消費者金融と異なり、ヤミ金融業者、悪質な街金業者な
どから借り入れをしてしまうと、厄介になることがあります。

ここでは前回紹介した以外にも、寄せられた相談と回答を求めてみま
した。同じような問題でお困りの方がいましたら、是非参考にしてみ
てくださいね。


□□債務整理を頼んだのに、取り立てが続くので相談したい□□
消費者金融やその他の金融機関からの借り入れで多重債務になってし
まった場合にそれを１本化しますという申し出を受けたにもかかわら
ず。それまで支払いをしていた業者からの取り立てが続くということ
があります。

この場合には、あなたは騙されているとしれません。１本化するため
の費用を徴収したにもかかわらずそのような手続きを一切行わない業
者や、弁護士が残念ですが存在します。ちなみに、この債務整理は弁
護士のみの業務となりますので、注意が必要です。また弁護士に騙さ
れたと判明した場合には、弁護士会に相談すると良いでしょう。消費
者金融からの多重債務で相談をする人が多いので、このような問題も
増えてきています。


□□申し込みを断ったあと審査料を請求されたので相談したい□□
消費者金融などで借り入れの申し込みをした後に、こちらから断った
ら、調査費用などがかったので、調査料支払いと請求してくることが
あります。これは大手の消費者金融やまともな業者であればまずあり
えないことなのですが、聞いた事もない業者や個人で貸金業を行って
いる場合にはまれに存在します。

この場合調査などにかかった費用は基本的には消費者金融業者が負担
するべき費用です。たとえ契約に金型としても、こちらがそれを弁済
する義務一切ありません。それでもまだ請求してくれようとしたら、
専門家などに相談してみるといいでしょう。


□□融資を断ったのに、自分の口座に振り込んできたので相談したい□□
申し込みの相談をしたが、思いの外貸付条件が悪かったので断わって
しまうということはあります。しかし悪質な業者の場合には、一方的
にこちらの銀行口座に振り込みをしてくるということがまれにありま
す。これもテレビcmなど行っている大手の消費者金融業者では、まず
ありませんのでご安心ください。

振り込んできた大蔵に関しては、利息を一切支払う必要もありません
し、同じ金額を返すが、手数料を差し引いた分を返済すれば十分です。
これでもまな利息や手数料などの支払いを求めてきた場合には、弁護
士で警察などに相談してみては如何でしょうか。

以上が通常消費者金融以外に申し込んでしまったときの相談に対する
回答です。皆さんがご存知のような通常の大手消費者金融は、このよ
うな悪質な対応はまずないと思いますのでご安心ください。

もしあなたが自己破産などを経験していたら、悪質消費者金融が家に
毎日郵便物が届いたり。電話がかかってくるかもしれません。このよ
うに毎日のにくるダイレクトメールは非常に不快ですし。何とか差し
止めをしたいですよね。

これは非常に困った問題で<消費者金融に関するstrong>相談を受けて
も対策をたてにくいのが現状です。と言うのもなんだが自己破産をし
た後は官報にあなたの使命と住所が記載されます。なんでこのような
個人情報官報に掲載するのかと腹立たしい気分になるかもしれません
が。これは消費者金融側の利益を守るためという側面もあるので仕方
ないのかもしれません。

このように掲載された個人情報を元にあなたに電話やダイレクトメー
ルを送ってくるのです。余りにも悪質だった場合は金融庁や対策委員
会などに相談をしてみるのが良いでしょう。手っ取り早い方法として
は、電話番号会しまうことです。少なくともこれで悪質な勧誘電話は
なくなります。

また同じ広告の関連で、自分の敷地内に看板などの広告を掲載されて
しまうことがあります。いわゆる立て看板のようなものですが。これ
は完全に違法な行為なのでご自身で行ってされても問題ありません。
またポスターや張り紙などの広告も同様なので、問題ないでしょう。

またこのような看板を放置しておくと、熱の業者からもどんどん看板
のセンチをされてしまいますので、早急に撤去することをおすすめし
ます。念のため撤去した看板はしばらく保管しておくといでしょう。
また、余りにも料が多かったり、撤去に負担がかかる場合には、行政
庁に相談して、業者に撤去を求めるようにしましょう。

このように書いているうちに、最近でも近所の空き地に立て看板がた
くさんあるのを見かけたことがあります。管理している人間が、たま
にしか確認に来ない場合には、看板が乱立してしまうこともあります
ので、注意が必要です。

いったん設置しやすい場所と思われると、何度も設置されて質の悪い
業者の獲物になってしまいますので、空き地をもちの方は、ぜひとも
注意していただきたいと思います。

これまでは、消費者金融や悪質な貸金業者とのトラブルによって、深
刻な問題を抱えている方が持ちかけてきた。相談に対する回答を求め
ていきました。皆さんのお役に立ちましたでしょうか？

ここでは様々な例を交えて、トラブルを未然に防ぐ為の具体例と回答
を示していきたいと思います。消費者金融の相談などを持ちかける前
にこれを読んでトラブルを回避していただくのがいちばんだと思いま
す。


□□借金に対する考え方□□
日常生活において、資金などの計画を立てるうえで、借金をするとい
う選択肢が想定の中に入っていることは望ましくありません。やはり
基本的には自分の収入の中から計画的に失踪して家計を正常な状態に
保つことがいちばんではないでしょうか。

どうしても必要な時には、すぐに融資してケル消費者金融を利用する
ことは非常にメリットがありますが、旅行やギャンブルのために前に
借り入れをすることは望ましくありません。このような借り入れは返
済計画が立っていないことが多く、返済が立ち行かなければ、私たち
自身だけではなく、消費者金融に対してしっかりと返済することはで
きなくなり、お互いにとって良くない結果になるでしょう。

□□返済に行き詰まってしまった□□
このような場合にはもうかり利用することは考えない方が良いでしょ
う。このような場合に陥っている人を見ると、ほとんどの場合１０社
以上に借り入れがあります。借金を返済するためにほかのところから
借りるような行為を繰り返しているては影に借金を返すことできません。このような場合には、弁護士などに債務整理を依頼し、再計画の
相談を受けましょう。

返済が困難を極める場合には、債権者との交渉で、返済金額を減らす
という選択肢もあります。それでもだめな場合には、自己破産、民事
再生、特定小艇などの法的措置をとることも選択肢に入れましょう。


□□保証人になってほしいと相談された場合□□
しばらく会ってない友人から久々に連絡があり、話していくうちに、
どうも自分に保証人になってほしいと思っていることが分かった場合。
これは本気であなたが友人の借金を肩代わりしてあげる気持ちがある
なら保証人になってあげてもいいでしょう。その場合には然りと契約
内容の交付を受けることが必要です。

しかしいただきいや人情で、保証人になってあげるとしたら、それは
大きな間違いです。友人の借金の返済に困った時には、全額あなたに
ふりかかって気持ち返済できなかった場合のことを考えると非常に恐
ろしいですね。

また、借り入れ当初の返済額を保証するだけならまだしも、利息など
が膨らみ、当初の金額の倍以上になっていた場合にはとてもじゃない
ですが返済できないこともあります。基本的には保証人になるべきで
はありませんし、なる場合には相当の覚悟で保証人になってあげるこ
とを肝に銘じておきましょう。